临近年末，各银行又迎来一批提前还贷族。不过记者近日采访的多名银行理财专家表示，三类人不必急着还清贷款。

    2012年6月和7月，央行连续两次降息，5年期以上贷款基准利率从7．05％降到6．55％。由于绝大多数购房者与银行签订个人房贷合同时，均与银行约定贷款基准利率的调整时间为“次年1月1日”。也就是说，在一年当中，即使央行多次加息或减息，个人房贷都要在次年的1月1日才执行新的基准利率。

    对于很多老房贷客户来说，从2013年1月1日起月供款就减少。以一笔50万元30年期的贷款为例，如果2012年执行7．05％的贷款基准利率，选择等额本息方式偿还，每月还款金额为3343元。而从2013年起，每月偿还金额为3177元，减少了166元。

    临近年末，拿到了年终奖，以及平时的积累，有一定积蓄的购房者会想着提前把房贷还掉，以减轻每月的房贷压力，因此，到银行咨询提前还款的客户也多了起来。但提前还款未必划算，中国银行、工商银行、交通银行在辽宁省鞍山市分支机构的理财师表示，三类人不适合提前还贷。

    一是购房较早，采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的业主。2009年、2010年时银根放松，不少购房者享受到了7折利率，减息后，利率更低，低于目前5年以上的定存利率，更低于一些理财产品的利率。这种情况下，提前还款还不如拿去存款，或者购买理财产品。

    二是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主。这类人前几年还的钱绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，如果此时提前偿还贷款，节省的利息并不多。

    三是未来有较大支出的客户，比如近期有生小孩、买车等计划的，提前还款会大量挤占资金。

    理财师提醒市民，提前还款还要支付一笔违约手续费。目前各家银行的违约手续费差异较大，有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1－3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3％的手续费。

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