家庭负债一直都是一个比较重要的财务问题，负债方向上主要指消费、生产、房车贷等，其中尤以房贷为主。据统计，国内95%的家庭需要通过贷款购房，而且年轻人买房需求最大，资金来源除了贷款就是家庭资助。

这里就有一个问题，年轻人过早举债买房到底有没有必要？在老华看来，把自己未来更多的可能性，或者说未来的现金流全部套在一套房上，是一件性价比较低的事情。对于一个24~35岁左右的年轻人而言，保持自身低负债率才是更重要的一件事情。

就国内目前楼市现状而言，结合具体城市经济发展水平来看，房价非理性上涨引起的泡沫基本形成。一二线城市由于人口持续净流入，加上经济发展水平较快，高房价能得到支撑，一旦放开限购房价还将上涨。

但边缘二线以及广大三四线以下城市的房价，很难再有基本面的支撑。目前随便一个四线城市，房屋均价差不多在6000左右，而当地人均工资在2000~3500左右，除了日常开支，还有大笔人情支出，加上人口持续净流出，支撑高房价的也就剩下棚改政策下的货币化安置了。

一旦棚改结束，由于缺乏货币支撑，难说这些城市不会出现房屋抛售潮，由此带来的直接结果就是房价下跌，甚至波及一二线城市。而这里面影响最大的就是贷款买房的人，因为一旦房价下跌，意味着银行贷款抵押物价值下跌，之后你的贷款不仅不会少，反而还要用货币或者其他物品补足房屋价值，相当于变相增加贷款成本。

不过目前来看，政策层面在有意防止这一情况发生，对一二线仍然是严监管，对三四线及以下仍是去库存。但也不能低估市场的力量，毕竟缺乏基本面支撑的东西，一旦政策不再，肯定是跌的最狠的。

另外，从近段时间央行披露的信息来看，M2增速明显放缓，意味着央行向市场投放的流动性在减少。而且随着美元加息，及欧洲等其他国家不断收紧货币，难保央行不会跟随市场脚步，抬高基准利率。

基准利率抬高则意味着贷款成本进一步增加，此前市场一直在说楼市贷款利率在提高，但大家感受不深，主要是因为之前是保持基准利率不变，定向提高利率。所以说，未来借贷成本增加是大概率事件，收入增长也是大概率事件，但房价就难说了。

再说，世界上没有只涨不跌的商品，房也不例外。当需求被激发出来后，一段时间内会疯狂上涨，但不可能持续性疯涨，肯定会受到市场调节的影响出现回调。当总量超过需求时，一些三四线城市的鬼城就出现了。

从供给来看，土地虽然是稀缺资源，但房不见得一直稀缺。虽然如今放开二胎，但独生子女占比仍然很大，随着人口老龄化，再过几年，一对独生子女夫妻最少也有两套房（双方父母各一套），如果自己能买一套那就是三套房，手握三套房还有必要再急着花几十几百万为孩子储存一套房吗？

都说目前房价上涨有一半因素是丈母娘逼的，这一点可以理解的。但时代在变化，人口流动已经成为常态，对年轻人而言，为了一套房而绑架双方父母的流动性，及自己未来几十年的创造力是否真的划算，还是需要认真考虑的。

对于房这个问题，目前看来，如果你能将房贷比例控制在40%以内，并且保证未来至少10年有非常稳定且客观的现金流来源，那就可以举债买房。其实租房住也不丢人，关键是心态和观念。

而对于人生最具机会和创造力的十几年，降低负债才是增加自己未来可能性的关键。注意，这里的负债值得是消费型负债而非投资型负债。当然，更不是鼓励大家负债买房来投资，因为楼市发展到现在已经过了最大投资期，现在还想着入市，就只能做最后一个傻瓜了。