2020年，央行一个报告引起了房地产业内的一片哗然，根据《中国城镇居民家庭资产负债情况调查》数据显示，我国城镇家庭超过56%的比例都有负债，并且在这些负债中，买房带来的债务占到了75.9%比例，也就是说，大部分家庭的买房负债很高。

这就是咱们今天探讨的话题，按揭贷款如何选择，选择多长时间合适。

有的人认为既然是债务，那么负债期限肯定是越短越好，这样就可以避免承担更多的利息成本。又有人认为，刚需买房，能通过贷款的方式上车，其实已经是很大的恩惠了，贷款期限当然是越长越好。

在现实买房过程中是什么情况呢？大部分购房者会根据开发商的指挥走，听写照做，例如买房选择等额本息还是等额本金、选择10年还是30年，都以开发商说得为准，在鲜有买房知识的买房小白面前，这已经是很有含金量的“忠告”了。殊不知，在很多时候，这些选择让买房人多给出了买房款支出。

随着买房贷款基准利率转换为LPR利率，2021年起，新规下买房到底选择多少年合适？央行新规2021年开始，房贷期限“越长越好”？银行行长：选错白送钱。我们分以下3种情况看待，因为买房目的的不同，导致的选择结果不同：

一、如果是炒房，按揭贷款期限多久合适？

房子的根本属性是居住，这是人所共知的事情，正所谓衣食住行，在人生的4件大事中，居住排在第三位，首先是穿衣服、然后是寻找食物填饱肚子、再次是寻找安全的场所（也就是需要房子）、最后才是社会交往的基本属性。

自古以来，就有房契、地契的说法，代表的是人们对这块土地和这套房子的拥有权，现如今我们称之为土地产权和房屋产权，最近几年统一划归不动产权。房子既然有使用属性，那么就可以量化为交易价值，进而通过商品价格的方式进行市场交易活动，最终商品房应运而生。近20年来，房子具有了居住和买卖双重属性。

随着城市化的快速推进，越来越多的农村人进入城市转变为城市人，纷纷摒弃了原有的农村宅基地房产类型，在城市有限的土地上，需要建造和解决更多人的居住需求，在一定时期内，房子必然是供不应求的，所以就直接导致价格上涨。一开始，只有少部分人看到了这种价差的商机，炒房的雏形兴起，随着越来越多人跟风而至，炒房人开始抱团取暖，才兴盛至今。

买房投资怎么办理？逻辑很简单，房子便宜的时候买，房子价格涨了之后卖掉，例如小李在B城市买了3套房子，平均每套房子价格200万元，随着房价的上涨，4年之后这3套房子价格平均每套涨到了300万元，小李以市场价卖掉，就赚到了300万元差价。

可以看出，在买房投资过程中，讲究的就是能迅速买入，尽快出售，所以中间环节越少越好，如果采用按揭贷款的话就非常麻烦了，贷款办理手续复杂、贷款房出售手续也复杂，并且由各种限制，故而投资买房一般不办按揭贷款，也就没有期限长短的说法了。

二、如果是买房自住，选择多少年合适？

买房投资的不需要按揭贷款，这一点大家都懂，但是作为刚需买房人而言，成本问题就尤为突出了，因为一个利率的变动，就可能影响多偿还还是少偿还10万利息的事情，对刚需家庭这是大事。

我们以按揭贷款本金100万来对比，都采用等额本息贷款法，分别计算下贷款10年和贷款30年，看看二者有何差别。

（一）买房贷款10年，利率4.9的话，结果如下：

（二）房贷30年，100万本金，同样利率4.9，结果如下：

可以看出，贷款30年的利息比贷款10年要高出接近70万元，显得非常不划算，70万元现金拿到手中，将是非常厚实的一种感觉，存在银行每年利息也有上万元，所以贷款30年等于白送银行70万元钱。

事实真的如此吗？真理往往掌握在少数人手中，在当前的环境下，我们发现了一个有趣的现象：

朋友小张向你借款20万元，但是无力偿还，经过20年之后，他终于有能力向你支付了20万元款项，但是收到这笔还钱的你似乎还高兴不起来，因为在这20年的时间里，早已物是人非，最显著的特点是，“钱越来越不值钱”了，在20年前的20万元购买4套120平米的房子，但是现如今呢？20万元估计只够买一个小房间。所以说现在的20万早已不是当初的20万。

在这个交易过程中，朋友小张占了时间的便宜，用20年换回来大量的资产，吃亏的是借款人，随着时间的推移，20万相当于白送资产出去。

买房贷款也是如此，乍一看起来30年贷款利息高过10年贷款70万元，但是我们引入一个新概念：M2和GDP增速。M2指的是市场上所有的货币总量，是指一共有多少钱；后者指的是生产力总量，通俗易懂地说就是有多少货物量，关系如下：

在过去的22年时间里，经济学家统计从1987年开始，货币就开始了“对内贬值”，平均每年贬值幅度为7%-10%左右。可以把30年的总利息按照购买力折算返回到10年的时间段，每年缩减7%-10%，30年的91万元就相当于10年的113,827.024元（估算值应该在11万元至20万元之间的一个数字）。（这个计算方式有点复杂，就不再详细说明了，有兴趣的话，你可以自己鼓捣鼓捣计算器。）

央行“新令”全面铺开，银行行长：2021年起，房贷期“越短越好”？

这样计算下来，一个新的结论出现了：按揭贷款期限竟然越长越好，通过时间可以获取更大的资产价值。

很多买房早的人往往喜欢对别人说“我很庆幸自己贷款期限这么长，反正不着急，当初买房时月供压力大，但是现在月供1000元好轻松，不用着急还给银行钱了。”这些话语中，就透露出了贷款期限长短的利弊关系。

如果不把70万元还给银行，自己存钱或者投资，那么也能赚很多，而过早交给银行，岂不是白送钱了？

问题：你认为房贷10年和30年，哪个更好？评论区留言！

来源：楼市指闻i

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