贷款208万高高兴兴买新房。

节衣缩食，每个月卡着点还9100元利息。

还贷9年后却被告知还了个寂寞，本金还是208万。

贷款人刘先生泣不成声，大闹银行。

却被银行工作人员告知：与我们无关，一切按合同行事。

那么，这到底是怎么回事呢？究竟是银行给刘先生下套，故意坑害，还是刘先生自己没有看好合同？

意料之外

十年前的春天，35岁的刘先生喜得贵子。当他第一次抱起那个小小的生命时，内心涌起了强烈的责任感。“我要给孩子一个更好的家。”刘先生暗下决心。

此时的刘先生一家三口挤在一套60平米的老房子里。房子虽然不大，但收拾得干净整洁。墙上贴满了刘先生妻子精心挑选的壁纸，角落里还放着一个婴儿床。

然而，随着孩子的成长，这个小窝显然已经不够用了。

经过反复商议，刘先生和妻子决定购置一套新房。他们憧憬着未来的生活：宽敞明亮的客厅，孩子独立的卧室，还有一个书房供刘先生在家办公使用。

在房产中介的带领下，刘先生夫妇看了十几套房子。最终，他们相中了一套总价270万的三室两厅。

“虽然价格有点高，但位置好，学区也不错。”刘先生想着，咬咬牙决定拿下这套房子。

首付62万后，刘先生向银行申请了208万的贷款。面对厚厚的贷款合同，刘先生有些犹豫。

“没事的，这是标准合同，大家都是这么签的。”银行工作人员笑着安慰道。刘先生想了想，还是在合同上签了字。

贷款审批通过后，刘先生每月按时还款9100元。为了按时还款，刘先生夫妇开始了省吃俭用的生活。

他们减少了外出就餐的次数，取消了健身房会员，连每年的旅游计划也搁置了。“等还清房贷，我们再好好享受生活。”刘先生常常这样安慰自己和妻子。

就这样，9年时光悄然流逝。刘先生的儿子已经上小学了，家里的生活也渐渐步入正轨。眼看再过几年就能还清贷款，刘先生心里美滋滋的，开始盘算起未来的计划。

然而，2023年10月的一天，一个偶然的举动打破了刘先生平静的生活。那天，刘先生突发奇想想看看自己的贷款还剩多少。

他打开手机银行app，输入密码，点击查询。当他看到屏幕上显示的数字时，整个人如坠冰窟：208万！这个数字与9年前他申请贷款时的金额分毫不差。

“一定是哪里搞错了！”刘先生不敢相信自己的眼睛，反复刷新页面，甚至重启了手机。但无论他怎么操作，那个令人绝望的数字始终纹丝不动。

第二天一大早，刘先生就赶到了银行。他心怀一丝侥幸，希望银行工作人员能告诉他这只是系统出了问题。

然而，当工作人员再次确认这一情况后，刘先生再也控制不住情绪，当场崩溃痛哭。

“怎么可能？我明明已经还了9年，为什么本金一分都没少？”刘先生哽咽着质问道。

工作人员冷淡地表示：“不好意思先生，我们只是按合同执行。”

刘先生蹲在银行的角落里，开始怀疑人生。这几年的辛苦付出，竟然就这样打了水漂？这个残酷的事实让他难以接受。

并非个案

其实，并不只是刘先生遇到了这种情况，很多购房者在选择贷款方式时都存在认知盲区。

目前，我国商业银行普遍提供两种房贷还款方式：等额本息和等额本金。

等额本息是指在还款期内，每月偿还的本息总和相等。而等额本金则是在还款期内，每月偿还的本金额固定，利息逐月递减。

刘先生选择的是第一种还款方式。由于刘先生贷款金额较大，期限较长，导致刚开始的还款主要用来还利息，本金减少得极为缓慢。

这就解释了为什么刘先生努力了这么多年，却依旧还是在原地踏步。事实上，按照这种还款方式，刘先生可能要在第15年左右才能看到本金有明显减少。

刘先生在签约时没有充分理解两种还款方式的差异，也没有认真计算长期还款的具体情况。在签订合同时，他可能只关注了每月还款金额，而忽视了还款结构的重要性。

再加上工作人员可能只是简单介绍了两种还款方式，而没有详细说明各自的情况。他们没有明确告知刘先生，在他签约的方式下，前期还款主要用于偿还利息这一关键信息。

这才导致了这样的结果。

类似案例频发

事实上，像刘先生这样因为对房贷知识认知不足而遭遇“打击”的案例并不少见。

2020年，南京市民蒲先生发现自己2013年办理的117万元房贷，7年后本金竟然一分未少。

原来银行工作人员操作失误，将他的贷款设置成了“先息后本”模式。这种模式下，蒲先生几年来只还了利息，本金要在贷款到期时一次性偿还。

蒲先生的遭遇比刘先生更加离奇。当他发现这一问题时，立即找到银行理论。然而，银行却表示这是他自己选择的还款方式。

经过多次交涉，银行最终承认是工作人员的操作失误，但拒绝承担任何责任。

最终，还是在媒体的关注下，银行才同意为蒲先生变更还款方式，并免除了部分利息。但这7年来多支付的利息，银行却拒绝退还。

这些案例暴露出，在房贷这种涉及巨额资金、影响期限长达数十年的金融业务中，银行和购房者双方都存在认知和操作上的问题。

对银行而言，一些员工在办理业务时存在解释不清、操作失误等问题。更严重的是，一旦出现问题，部分银行往往采取推诿塞责的态度，缺乏对客户权益的尊重和保护。

对购房者而言，普遍存在金融知识储备不足、权益意识淡薄等问题。很多人在面对如此重大的经济决策时，没有做足功课，也不善于维护自身权益。

还有一位来自广州的李女士，她在几年前年贷款100万购房，选择的是等额本金还款方式。

5年后，她惊喜地发现自己的贷款余额已经降到了80万左右。相比之下，她的一位朋友选择了等额本息方式，贷款金额和时间与她相近，但5年后本金却未能减少多少。

这一对比让李女士深感庆幸，同时也让她意识到不同还款方式带来的巨大差异。

结语

刘先生的遭遇无疑给所有有购房计划的人敲响了警钟。面对房贷，我们需要更加理性和审慎的态度。

购房前应该充分考虑当前和未来的收入水平，合理确定贷款额度，避免因盲目追求大户型而背上难以承受的债务。

房子是生活的必需品，但不应成为沉重的负担。面对房贷，我们既要保持谨慎，又要理性对待，只有不断提高增强风险意识，才能少走很多弯路。

参考资料

临沂市临港发布2024年4月24日：浙江：男子在银行大哭，买房贷款208万，每月还9100，还了九年本金一分没少，还的全是利息银行：与我们无关

新浪财经综合2021年1月18日发布：光明网评：房贷7年本金一分未还 银行犯错别让客户背锅